Банкротство физического лица — процедура, в рамках которой уполномоченный государственный орган признает финансовую несостоятельность гражданина.
Завершение сопровождается заморозкой задолженностей — прекращением начисления штрафов и пеней со стороны банков и МФО. И тогда получение нового кредита после банкротства возможно только при соблюдении ряда условий.
Кредитоспособность оценивается на основании текущих доходов, имеющихся активов и финансовой дисциплины.
Цель банкротства
Кредиты актуальны как в периоды стабильности, так и в кризисные времена. Люди стремятся получить доступ к необходимым средствам для крупных покупок — жилья, автомобилей, бытовой техники. Возможность выплат в рассрочку делает такие приобретения более доступными.
Но жизнь непредсказуема. Например, потеря работы, снижение доходов, резкие изменения расходов приводят к тому, что обязательства перед кредиторами становятся неподъемными. В подобных ситуациях некоторые прибегают к юридическому механизму списания долгов, который позволяет начать новый финансовый путь с нуля. Исключению подлежат алименты, компенсация ущерба здоровью и имуществу.
Должником признается лицо, включая индивидуальных предпринимателей и ООО, которое не исполнило обязательства перед заимодавцами либо не выплатило выходные пособия или зарплату сотрудникам, трудящимся по договору.
Критерии банкротства включают:
- Задолженность ― выше 50 000 рублей;
- Просрочка обязательных платежей ― более 90 дней;
- Доход должника недостаточен для покрытия 10% ежемесячных выплат.
Процедура регулируется Федеральным законом №127-ФЗ. Заявление подается в Арбитражный суд или МФЦ по месту проживания. Упрощенный порядок предусмотрен для сумм задолженности до 500 тыс. рублей.
На время рассмотрения дела устанавливаются следующие меры:
- Блокировка всех операций и ограничение доступа к счетам;
- Продажа имущества, находящегося в залоге, через торги;
- Приостановление всех исполнительных производств, в том числе удержаний из доходов;
- Отказ банков в выдаче новых средств и ограничение любых операций с залогами;
- Проверка законности всех сделок за последние три года для выявления возможного вывода активов.
Единственное жилье, не обремененное ипотекой, реализации не подлежит. Недвижимость, используемая для предпринимательской деятельности, также защищена, если ее утрата делает ведение бизнеса невозможным.
В перечень исключений также входят предметы повседневного обихода, личные вещи, необходимая бытовая техника, пенсии, социальные выплаты и компенсации.
Итог ― списание задолженностей, включая кредиты, штрафы, коммунальные платежи и налогов. Гражданин освобождается от дальнейших обязательств, исключая установленные законом выплаты.
Возможность получения кредита после банкротства
После завершения всех процессов человек может взять новую ссуду практически сразу. Рефинансирование рассматривается как способ улучшения условий существующих обязательств. Однако, повторное признание несостоятельности возможно не ранее чем через пять лет. При использовании внесудебного порядка этот срок увеличивается до десяти лет.
Организации, оценивая потенциальных заемщиков, учитывают их предыдущую кредитную историю и готовы предложить условия с учетом существующих рисков.
Отношение банков к лицам, ранее признавшим свою несостоятельность, остается настороженным. Для успешного получения денег важно продемонстрировать улучшение финансового положения, отсутствие просрочек по платежам и стабильный источник дохода.
После банкротства можно брать кредит, но нужно быть готовым к более жестким требованиям банков и повышенным процентным ставкам. Организации часто учитывают прошлый опыт должников, проверяют их дела и тщательно оценивают платежеспособность.
Период ожидания определяется типом займа и внутренними правилами банковских организаций. Восстановление кредитоспособности требует времени и последовательных действий.
Когда можно обратиться за заемными средствами
Для получения ипотеки необходимо выдержать интервал от двух до четырех лет. Точные сроки зависят от конкретного банка и выбранной ипотечной программы.
Получение заемным средств на автомобиль возможно спустя шесть месяцев или год. Некоторые учреждения предоставляют такие займы, однако устанавливают высокие начисления процентов на автокредит.
Кредитная карта будет доступна для получения через один-два года. Начать можно с карт, требующих залогового депозита, и обязательно своевременно вносить платежи.
Как получить кредит после признания банкротом
Обращение в финансовое учреждение
Законодательство не запрещает подавать запросы на новые займы. Предпочтительно обращаться в организации, которые ранее не сотрудничали с заемщиком. Начать стоит с небольших сумм, чтобы продемонстрировать свою надежность.
Подготовка документов
Необходимо подготовить полный пакет документов, включая удостоверение личности, справки о доходах и сведения о текущем материальном состоянии. Заемщик обязан уведомлять финансовую организацию о факте банкротства в течение пяти лет.
Улучшение кредитной истории
Для повышения шансов на одобрение потребительского кредита после банкротства физического лица рекомендуется восстановить репутацию. Открыть накопительный счет и регулярно его пополнять, использовать карты с небольшим лимитом и своевременно погашать задолженности помогут продемонстрировать стабильность.
Предоставление обеспечения
Обеспечение залогом или участие надежных поручителей с положительным финансовым прошлым увеличивает уровень доверия и позволяет получить более выгодные условия финансирования.
Подача заявки
После подготовки всех необходимых документов и выбора подходящего кредитора, следует подать обращение на заем, указав в ней всю требуемую информацию и приложив подтверждающие документы.
Ожидание решения
Длительность рассмотрения заявок зависят от внутренней политики выбранного учреждения. В случае отказа не следует отчаиваться; рекомендуется проанализировать возможные причины и предпринять шаги для повышения своей кредитоспособности перед подачей новой заявки.
Способы повышения вероятности одобрения займа
Залог: Предложение собственности в качестве обеспечения снижает риски для кредитора. Банки охотнее после банкротства дают кредиты тем, кто предоставляет залог. Это может привести к снижению переплаты. Однако при невыполнении обязательств существует вероятность утраты заложенного имущества.
Выбор кредитора
Обращение в микрофинансовые организации или банки, специализирующихся на работе с банкротами. Однако следует учитывать, что условия могут быть менее выгодными. Рекомендуется использовать данный вариант для краткосрочных займов с уверенностью в своевременном погашении.
Лояльные банки: Некоторые учреждения, такие как Совкомбанк и Т-Банк, рассматривают заявки от лиц с предыдущими случаями несостоятельности. Совкомбанк предлагает программы восстановления кредитной истории клиентов, а Т-Банк известен лояльным подходом к людям с низким рейтингом.
Использование альтернативных источников финансирования: Платформы P2P-кредитования позволяют получать средства непосредственно от частных инвесторов, минуя традиционные банки. Метод характеризуется более гибкими условиями, однако сопряжен с повышенными рисками для заемщика.
Гражданам, намеревающимся оформить заем, специалисты советуют предоставлять кредитору точные и полные данные о своей финансовой истории. Сокрытие этой информации может послужить основанием для отказа.
Вероятность одобрения возрастает при улучшении репутации, наличии залогового имущества или открытии счета для зачисления заработной платы в финансовом учреждении.
В практике компании много случаев, когда дали кредит после банкротства. Компетентные эксперты помогут оценить ваши возможности, разработать стратегию восстановления финансового доверия и подготовить документы для обращения в банки.
Мы предлагаем бесплатную консультацию с юристом для оценки перспектив сотрудничества.
Запишитесь на консультацию по телефону, указанному на сайте, оставьте заявку для обратного звонка или воспользуйтесь онлайн-формой для связи.
